くも膜下出血に対する保険金の【注意点】三大疾病保険金は支払われないケースも！？

くも膜下出血の最も多い原因としては、脳内の主要血管の分岐部などに発生したこぶ（脳動脈瘤）が裂けて出血してしまうことです。

くも膜下出血の約85%が、脳動脈瘤の破裂が原因とされています。

出典：https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/80/Cerebral_aneurysm_NIH.jpg

くも膜下出血を発症した場合、幸い命を取り留めたとしても、なんらかの後遺症が残ってしまうことが多いようです。

そうなれば、仕事を続けられない可能性もあり、リハビリの費用やその後の生活費も心配ですよね。

そのような場合に備え、くも膜下出血となった場合に受け取れる保険金にはどのようなものがあるのでしょうか？

ここから一緒に見ていきましょう。

くも膜下出血となった場合に受け取れる保険金

①自分の生命保険からの保険金

まず、生命保険に加入されている方も多いのではないでしょうか。

生命保険とは、実は病気だけでなく、不慮の事故などの災害によって死亡した場合などにも保険金が支払われるものとなっています。

よって、高血圧などによる病気であっても、事故の外傷による外傷性くも膜下出血であっても、保険金が支払われることになります。

くも膜下出血を発症した場合、約40～50％の方が亡くなってしまうというデータがあります。

非常に残念ながら被保険者の方が亡くなってしまった場合には、死亡保険金を受け取ることができます。

また、生命保険であっても、死亡保険金だけでなく、治療に対する保険金も受け取ることができます。

また、医療特約以外にも特約を付加すれば、より手厚い保障内容にすることができます。

ちなみに、上記の特約は交通事故での確率をもとに作られているため、年齢も関係なく、保険料も安価となっているようです。

もしもの場合に備えて、ご自身の加入されている生命保険の契約内容も確認しておいた方が良いかもしれませんね。

【注意】三大疾病特約が支払われない場合もあるってホント！？

ところで、生命保険に加入されている場合、三大疾病特約を付けられている方も多いのではないでしょうか。

契約内容にもよりますが、以下のような内容の特約を付けられている方が多いはずです。

三大疾病と言えば、

• ガン（悪性新生物）
• 急性心筋梗塞
• 脳卒中

の3つですが、くも膜下出血は脳卒中の中の1つとなっています。

しかし、くも膜下出血で入院しただけでは、三大疾病特約からの保険金の対象外となることがあるそうです。

数ヶ月前、くも膜下出血で入院しました。（略）現在、後遺症等はありません。

自分の掛けていた生命保険は3大疾病特約付で、くも膜下出血も脳卒中に含まれることから、当然保険の対象となると思っていましたが、「対象外」との回答。入院と手術・通院のみ対象になりました。

（略）

くも膜下出血は脳卒中ではないのでしょうか？それとも他に対象外となった理由があるのでしょうか？

出典：https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1478901464

というのも実は、病気による脳卒中の場合であっても、特定の条件を満たさなければ特約の補償を受けることはできないようです。

ただくも膜下出血を発症しただけでは、保険金は支払われないということなんですね…！！

よって、保険料のわりには使えないと思っている方も多いようです…。

特定疾病保障保険（三大疾病）という特約があるが、これが意外に使えない保険って知っていますか？これは、ガン、心筋梗塞、脳卒中に対する保険です。さらに細かく定義が決まっています。例えば、心筋梗塞は、心不全、狭心症、心筋症は対象外です。

— 長尾 義弘｜保険・老後資金のプロ (@neo_sigh) May 1, 2010

また、交通事故などの外傷によっても、くも膜下出血を発症することがあるということでした。

その場合には、「特定の条件」を満たせば、脳卒中として三大疾病特約からの給付金を受けられるのでしょうか？

事故が原因の場合には、疾病とは言えないため、三大疾病特約に加入していても、保険金は受け取れないのですね。

やはり、三大疾病特約はなかなか使えない場面も多そうです…。

もちろん特約が適用されれば、大きく自己負担を軽減できるものになっていますので、ご加入を検討されるのも良いと思います。

②自分の傷害保険からの保険金

生命保険ではなく、傷害保険（損害保険）に加入されている方もいらっしゃるかもしれません。

傷害保険も、不慮の事故による死亡・傷害・怪我を保障するためのものであり、契約内容に応じて死亡保険金や障害保険金、入院保険金などが支払われます。

傷害保険から受け取れる保険金としては、以下のようなものが挙げられます。

くも膜下出血の場合、幸い命を取り留めても、約30％の方に重大な後遺症が残ってしまうそうです。

くも膜下出血で後遺症が残った場合には、後遺障害保険金が支払われることになります。

後遺障害保険金については、残った症状の程度により支払い割合などが決められているそうです。

詳しくは、ご自身が加入している保険の約款を確認してみてください。

③労働者災害補償保険からの保険金

ところで、業務中や通勤中に、交通事故や転落事故などでくも膜下出血を負った場合、労働者災害補償保険（労災）が適用されます。

そして、労災保険から給付される保険金としては、以下のようなものが挙げられます。

※ 療養のため通院したときは、通院費が支給される場合があります。

また、仕事中のくも膜下出血で後遺症が残った場合には、労災からも後遺症に対する保険金が支払われます。

後遺症に対する労災の保険金については、こちらの記事をご覧になってみてください。

労災の後遺障害｜等級別の金額及び認定の流れ（面談・通知・期間など）をご紹介！

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【注意】病気が原因の場合は労災が認定されない？

ただし、事故による外傷性くも膜下出血ではなく、勤務中などに脳動脈瘤が破裂した場合などには、労災が認定されるか争いになることも多いようです。

では、それぞれについて詳しく見ていきます。

異常なできごと

発症直前から前日までの間に、発生状態を時間的及び場所的に明確にし得る異常なできごとに遭遇した場合に認定されやすいそうです。

たとえば、

• 精神的負荷（業務に関連した重大な人身事故や重大事故に直接関与し、著しい精神的負担を受けた場合など）
• 身体的負荷（事故の発生に伴って、救助活動や事故処理に携わり、著しい身体的負荷を受けた場合など）
• 作業環境の変化（屋外作業中、極めて暑熱な作業環境下で水分補給が著しく阻害される状態や特に温度差のある場所への頻回な出入りなど）

といったできごとが挙げられます。

短時間の過重業務

発症前約1週間で、拘束時間の長い勤務や不規則な勤務、出張の多い業務、精神的緊張を伴う業務などを行った場合に認定されやすいそうです。

長期間の過重業務

発症前約6ヶ月で、

• 1ヶ月あたり約45時間を超える時間外労働が長期に続いていた場合
• 100時間を超える時間外労働が1ヶ月、80時間を超える時間外労働が2ヶ月続いた場合

に認定されやすいそうです。

詳しくは、厚生労働省の説明書をご覧ください。

http://www.mhlw.go.jp/new-info/kobetu/roudou/gyousei/rousai/dl/040325-11.pdf

www.mhlw.go.jp

交通事故が原因でくも膜下出血となった場合に受け取れる保険金

以上、ご自身が加入されている生命保険や傷害保険などから受け取れる保険金について見てきました。

ところで、交通事故が原因でくも膜下出血を負うことも多くなっています。

交通事故が原因の場合、他にどのような保険金を受け取ることができるのでしょうか？

①相手側の自動車保険からの保険金

まず、車を運転する人に加入が義務付けられている自賠責保険から、傷害、後遺障害、死亡に対する保険金を受け取ることになります。

その内訳や限度額については、こちらの記事をご覧ください。

自賠責保険の慰謝料計算方法｜120万円がポイント!?整骨院・過失割合の扱いは?

「交通事故に遭ったので、せめて慰謝料を自賠責からたくさんもらいたい･･･」「自賠責では慰謝料の計算式があるって聞いたけど、計算式を超える慰謝料は一切もらえないの？」交通事故にあわれた被害者の方の中には、そんな不安やお悩みを抱いてらっしゃる方も多いのではないでしょうか？交通事故に巻き込まれるというのは、はじめての方が多いでしょうから慰謝料の自賠責の計算式なんて知らなくて当然かと思います。被害者の方の中には、慰謝料さえしっかりもらえれば、自賠責基準なんてどうでもいいと思っている方もいるかもしれません...

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ただし、自賠責保険は交通事故の被害者の方を最低限補償するためのものとなっています。

よって法令上、保険金に支払い限度額が定められています。

しかし、くも膜下出血の場合には、その限度額を超えてしまうことがほとんどのはずです。

そのような場合、加害者が任意保険にも加入していれば、自賠責の限度額を超える分の保険金も受け取れることになります。

任意保険であれば、怪我に対してだけでなく、壊れた車両に対する保険金も受け取れる可能性があります。

②自分の自動車保険からの保険金

ところで、赤信号で停車中に後ろから追突された場合のように、相手側が100％悪いと明らかなケースを除いては、被害者の方にも過失割合が認められてしまうことがあります。

被害者側に過失がある場合には、その過失割合分は相手側に請求できる保険金から減額されてしまうことになります…。

ご自身の自動車保険から受け取れる保険金としては、以下のようなものが挙げられます。

以上の保険に加入していれば、ご自身に過失がある場合や、相手が無保険だった場合、自動車運転中ではなかった場合にも、治療費の実費や休業損害などがカバーされる可能性があります。

一度、ご自身の自動車保険契約内容を確認してみるのも良いかもしれません。

ただし、ご自身の保険を利用すると次回からの保険料が上がってしまうこともあるので、その点は要注意ですね。

自動車保険から受け取れる保険金＝示談金の内容や相場について詳しく知りたい場合は、こちらの記事をご覧になってみてください。

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自動車を運転中に人身事故に遭った場合、相手側の保険会社と示談交渉をすることになります。しかし、交通事故に何度も遭って、示談交渉に慣れているという方はほとんどいらっしゃいませんよね。初めての示談交渉に挑むにあたっては、人身事故の示談金の相場って？保険会社から提示されたままOKして良いの？示談金の内訳はどうなっているの？示談金はいつ支払われるの？示談金に納得できない場合はどうすれば良いの？など、知りたいことがたくさんありますよね。そこで今回このページでは、人身事故の示談金に関して、一緒に詳しく勉強...

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以上、くも膜下出血に対する保険金について理解を深めていただけたでしょうか。

自動車保険から適正な金額の保険金を受け取るためには、ぜひ弁護士に相談してみたいと感じた方もいらっしゃるかもしれません。

最近では、無料相談を行っている弁護士事務所も多いです。

また、被害者の方の自動車保険に弁護士費用特約がついていれば、保険から弁護士費用が支給されます。

弁護士費用特約の内容は、以下の動画で弁護士がわかりやすく解説しています。

しかし、弁護士の知り合いなんていないし、全国に約4万人いる弁護士の中から、誰に相談すれば良いのかなんてわかりませんよね。

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くも膜下出血の後遺症などにより、弁護士事務所に訪問できない方やご家族を対象に、無料出張相談も行っているそうです。

まずは、電話してみることから始まります。

きっと、被害者の方が取るべき対応について、適切なアドバイスをしてくれるはずです。

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最後に一言アドバイス

それでは、最後になりますが、くも膜下出血に対する保険金についてお悩みの方に一言アドバイスをお願いします！

まとめ