「自動車事故特約」は必要？人身傷害車外事故特約など補償内容を専門家が解説

自動車保険を見直すにあたっては、どの補償を増やそうか…逆に保険料を下げるために外しても良い補償はどれなのか…迷うところですよね。

@your_worries
自動車事故特約→搭乗中のみ
5000万→3000万
弁護士費用あり→なし
(一家に一人でも入ってる人がいればそれ使えるからナシでもオケ)

くらいかなぁー？
車両保険なしだと怖いよねぇー
車対車の限定保証もあるかなー☆

— junko_kure (@kurebaJ) October 16, 2014

自動車保険の更新時期。少し厚く見直ししようかなと。人身障害が契約車両での事故のみが対象なので自動車事故特約+850円。車両保険無過失事故特約+990円。自動車事故弁護士費用特約+1480円。

— うさ (@usa231) November 21, 2012

その中でも、保険料を負担してでも自動車事故特約を付けたいと思う方もいれば、自動車事故特約は外しても良いという方もいらっしゃるでしょう。

実際のところ、自動車事故特約とはどういうもので、本当に必要なのかどうか、ここから一緒に見ていきましょう！

人身傷害保険の「自動車事故特約」について調査

自動車事故特約について勉強する前に、「人身傷害（補償）保険」という言葉を聞いたことがありますか？

人身傷害保険とは、自動車の任意保険の補償の1つ。

相手側の有無や過失割合に関係なく、 被保険者の方が車の事故により傷病を負った場合に、契約した保険契約に定められた基準額に基づき、保険会社から実損を補填する形で保険金の支払いを受けられる保険となっています。

被害者の方に少しでも過失がある場合には、その分、相手側から受け取れる損害賠償金も少なくなってしまうのですが、その分もカバーされるということですね！

また、ひき逃げなどのように、損害賠償請求する相手がいないような場合にも、実損に対する補償については受け取ることができるという優しい保険です。

通常の自動車の任意保険に加入する際、オプションとして付けることができる保険となっています。

事故の相手側との示談を待たずに保険金の支払いを受けることができ、カバーされる範囲も広いという、非常にメリットの大きい保険なのです。

ただし通常、人身傷害保険の対象となるのは、保険を契約している車に乗っているときの事故となります。

しかし、その人身傷害保険に、自動車事故特約という特約を付けると、適用範囲をさらに広げられる可能性があります。

多くの自動車保険会社がありますが、「自動車事故特約」という名称を謳っているのは、あいおいと三井住友海上とセコムのようです。

よって、ここからはその3社の「自動車事故特約」について詳しく見ていきましょう。

自動車事故特約の補償内容とは

3社ともほぼ同じですが、自動車事故特約とは、「人身傷害保険」で補償される事故の範囲を拡大する特約です。

歩行中や自転車乗車中、または特約の条件を満たす他人の自動車に乗車中の自動車事故より、被保険者もしくはご家族が死傷した場合にも、保険金が支払われるようになります。

※ 保険会社によっては、補償される事故の範囲が異なる場合もある。

ちなみに、被保険者およびそのご家族とは、以下の通りとなっています。

上記は基本ですが、他に注釈などがある場合もありますので、詳しくは加入されているご自身の保険の約款などを確認してみてください。

また、たとえば損保ジャパンの場合には人身傷害車外事故特約など、他の名称で同じ内容の特約を設定している保険会社がほとんどです。

あいおいと三井住友海上とセコム以外の保険に加入されている方も、ぜひご自身の契約内容を確認してみてください。

自動車事故特約を使えないケースとは

ここまで見てくると、一見万能のように思える自動車事故特約（人身傷害保険）ですが、使えないケースも存在しています。

使えないケースとは、以下のような場合になります。

たとえば、わざと交通事故にあった場合や、無免許や酒酔い運転をした場合には、当たり前ではありますが、人身傷害保険は適用されないんですね。

よって、自動車事故特約も適用されないことになります。

（参考）交通事故特約とは

ところで、あいおいニッセイ同和の場合、交通事故特約という特約もあるようです。

「自動車事故」と「交通事故」…名前的には同じようなものかと思いますが、交通事故特約とはどのようなものなのでしょうか？

調べてみたところ、交通事故特約とは、自動車事故に加え、自動車事故以外の交通事故で被保険者が死傷した場合にも、保険金が支払われるという特約のようです。

つまり、自動車事故特約の範囲を広げ、さらに手厚い補償を受けられるものなんですね。

「自動車事故特約」は必要？その他に必要な特約とは…

以上、自動車事故特約について見てきました。

大きなメリットがあるように思えますが、特約を付ければ、その分毎月の保険料も高くなります。

保険料を払ってまで、自動車事故特約は必要なのでしょうか？

自動車事故特約の必要性

考え方は人それぞれですが、基本的に自動車保険とは、自分の所有する車の事故による損害賠償に備えるためのものです。

もちろん、所有する車以外での事故や、歩行中の事故による怪我に備え、人身傷害保険に自動車事故特約を付けるのは良いと思います。

一方、歩行中などの怪我は交通事故だけが原因ではありません。

交通事故が原因でも、転んで怪我をした場合でも、相手側からの補償を有無を除いては、大きな違いはないはずです。

しかし、自動車事故特約の場合には、ご自身の保険から受け取れる補償について、交通事故だけを特別視することになります。

自動車事故特約に加入すれば、月々250円～450円程度の費用がかかることが多いそうです。

その分、他の保険に保険料をかけた方が、交通事故に限らず、あらゆる原因による怪我に対し、広く補償を受けられることになります。

ということで、

• 他の保険の補償内容と重複していないか
• 家族内で補償内容が重複していないか
• 他の保険に保険料を回した方が良いか

など、これを機会に見直してみるのも良いかもしれません。

一方で、子供の怪我の原因を見てみると、以下に大分されるようです。

よって、遊び盛りの小さなお子様のいるご家庭の場合には、交通事故による怪我に備えて、自動車事故特約に加入するのも良いのかもしれません。

また、生命保険や傷害保険に加入されていない方も、入って損はないのかもしれません。

【参考】オススメの特約は「弁護士費用特約」

以上、自動車事故特約について見てきました。

生命保険など、他の保険に加入されているのであれば、保険料を払ってまで付けなくても良いのかな…という印象を持った方もいらっしゃるかもしれません。

一方で、「これは付けておいた方が良い！」というオススメの特約があります。

それが弁護士費用特約です。

ご自身の加入している保険に弁護士費用特約が付いていれば、自分で弁護士費用を支払わなくても弁護士に依頼できるんですね！！

なかなか思うように進まない保険会社との示談交渉…。

弁護士に示談交渉を依頼できれば、たくさんのメリットを得ることができるんです。

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そのメリットを、弁護士費用負担なしで得られるのは、非常に大きなメリットと言えますね。

制限されるケースはあるものの、大変でストレスもかかる示談交渉を、費用負担を少なく弁護士に依頼できるものになります。

保険料は月々100円～300円の値上がりになりますが、得られるメリットを考えると安いものではないでしょうか。

弁護士費用特約について詳しく知りたい方は、こちらの記事もご覧になってみてください。

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以上、自動車事故特約の内容や必要性について理解を深めていただけたでしょうか。

もしも加入されている場合には、ご自身に過失がある場合や、歩行中などに交通事故にあった場合にも、補償を受けられる可能性があります。

一方で、交通事故の被害にあった場合、相手側の保険会社とも示談交渉を行わなければなりません。

相手側との示談交渉に関しては、ぜひ弁護士に相談していただきたいと思っています。

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最後に一言アドバイス

それでは、最後になりますが、自動車事故特約を含む保険会社からの補償に関してお悩みの方に一言アドバイスをお願いします！

まとめ