人身事故に対する任意保険からの慰謝料｜任意保険と自賠責保険の違いとは！？

岡野武志弁護士

交通事故と刑事事件を専門とするアトム法律事務所の代表弁護士。

お車を運転される方であれば、自動車保険に加入されている方がほとんどのはずです。

ところで、自動車保険には、自賠責保険と任意保険があるのをご存知でしょうか。

知ってはいても、自賠責保険や任意保険にはどのような違いがあるか、詳しくはわからないという方もいらっしゃるかもしれません。

このページで勉強して、万が一事故にあった際に適切な補償を受け取れるようにしておきましょう。

人身事故に対する任意保険と自賠責保険の違い

まず、交通事故は人身事故と物損事故に分けられます。

2つの違いは以下の通りです。

物損事故から人身事故への切り替えについては、こちらの記事をご覧になってみてください。

物損事故からの人身切り替え｜人身事故とぶっ損事故の違いは？変更の期限はいつまで？

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そして、このページでは事故による怪我人が発生した場合の「人身事故」について詳しく見ていきたいと思います。

人身事故の被害にあった場合、まずは相手側の自賠責保険から損害賠償が支払われることになります。

被害者に対する最低限の補償である「自賠責保険」

自賠責保険とは、自動車やバイクを運転される方は、皆さま必ず加入しているはずです。

というのも、自賠責保険は自動車損害賠償保障法により、自動車やバイクの所有者が加入することを義務付けられている保険だからです。

第五条　自動車は、これについてこの法律で定める自動車損害賠償責任保険（以下「責任保険」という。）又は自動車損害賠償責任共済（以下「責任共済」という。）の契約が締結されているものでなければ、運行の用に供してはならない。

出典：自動車損害賠償保障法 第5条

自賠責保険に加入していない場合、事故を起こさなくても未加入であることが発覚すれば1年以下の懲役または50万円以下の罰金が科せられます。

また、無保険による運転は交通違反にもなり、違反点数6点の免許停止処分となります。

人身事故で自賠責保険から支払われる損害賠償の内容については、以下の記事をご覧になってみてください。

人身事故でないと自賠責保険からの補償を受けられない！？人身への切り替え方法とは…

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自賠責を超える分を補償する「任意保険」

しかし、自賠責保険は、事故の被害者の方を最低限補償するものであり、賠償金には限度額が定められています。

また、自賠責保険から支払われるのは、怪我に対する損害賠償だけです。

しかし実際には、事故にあえば車も損害を被ることがほとんどのはずです。

そのように、自賠責からの限度額を超える分については、任意保険から支払われることになります。

出典：https://atomfirm.com/wp-content/uploads/jibaiseki.png

任意保険からは、主に以下のような賠償金を受け取れる可能性があります。

ただし、任意保険に加入していれば、上記のすべての補償を受けられるというわけではありません。

ご自身がどの補償内容を契約しているか、いざという時焦らないために、調べておいた方が良いかもしれません。

人身事故に対する任意保険の慰謝料の相場は

ところで、人身事故の被害にあった場合、治療費などの実費のほかに、怪我をしたことや後遺症が残ったことによる精神的な苦痛に対し慰謝料が支払われます。

この慰謝料に関しては、自賠責や任意保険で大きく金額が異なっています。

それぞれの特徴は以下の通りです。

では、人身事故に対して支払われる「怪我に対する慰謝料」、「後遺症に対する慰謝料」、「死亡に対する慰謝料」の違いを見てみましょう。

入通院慰謝料の任意保険基準と他の違い

まず、怪我に対する入通院慰謝料の相場は、入通院の期間に応じて、以下の通りになっているそうです。

※ 単位：万円

※ 単位：万円

後遺症慰謝料の任意保険基準と他の違い

次に、後遺症が残ったことに対する後遺症慰謝料の相場は、認定される等級に応じて、以下の通りとなっています。

※1 被扶養者がいる場合や要介護の場合には金額が異なるケースがある。

　 （）内は要介護の場合の金額。

※2 旧任意保険支払基準による。

死亡慰謝料の任意保険基準と他の違い

最後に、被害者の方が亡くなられてしまった場合には、死亡慰謝料が支払われることになります。

まず、自賠責基準では以下のようになっているそうです。

※ 被害者の両親、配偶者、子のみ

続いて、弁護士基準と任意保険基準では、亡くなられた方の家庭内での立場によって、以下のような相場となっているようです。

以上を見ておわかりいただけたかと思いますが、しっかりとした補償を受けるためには、弁護士基準での慰謝料を受け取るべきですよね。

ただし、被害者ご本人だけで保険会社と交渉しても、任意保険基準、もしくはそれよりも低い示談金しか提示してもらえないことがほとんどなのだそうです。

加害者が任意保険に入っている場合には、弁護士に依頼して交渉してもらうと、弁護士基準の慰謝料を回収できることがほとんどです。

弁護士基準の慰謝料を獲得するためにも、ぜひ弁護士に相談してみてはいかがでしょうか。

事故の相手が任意保険に未加入だった場合の対策は！？

以上、事故の加害者が任意保険に加入している場合には、弁護士をつけて慰謝料の増額を交渉できる余地があることはわかりました。

一方で、2018年9月末時点での日本の自動車保有者数は約8,214万台となっています（一般財団法人　自動車検査登録情報協会調べ）。

そのうち、任意保険の加入率を見てみると、対人賠償保険に関しても、実は9割以下にとどまっているのです。

※ 参照：2017年度自動車保険の概況（損害保険料算出機構）

つまり、1割以上の車は任意保険に未加入ということになります…。

もしも、事故の相手が任意保険に加入していなかった場合には、どのように対応すれば良いのでしょうか！？

対策①加害者本人に請求する

1つ目の方法としては、自動車の修理代や自賠責を超える分について、加害者本人に対して損害賠償請求することになります。

とはいえ、任意保険代を払えないから加入していないような方も多いはず…。

任意保険未加入車との交通事故、事後処理大変でしたね
自賠責しか入ってない人って両極端で、金持ち（万が一の出費は賄える）か貧乏人（任意保険代が無い！）の何方かのケースが大半です

厄介なのは任意保険代を払えない層….裁判で判決もらっても持って無いものは取り立てられず泣き寝入り、辛い

— たびとぶ@2018 ANA DIA修行中 (@tabitobu) 2017年11月24日

加害者に支払い能力がない場合、残念ながら賠償金を回収することは困難ですよね…。

どうにか強制的に回収できる方法はないのでしょうか？

訴訟を起こすことになれば、時間も労力もかかりますよね。

それでも賠償金を回収できない可能性も高いということなので、できれば避けたいところです…。

残念ではありますが、事故の相手が任意保険未加入だった場合には、賠償金の全額回収ではなく、少しでも回収できることを目指した方が良いのですね。

対策②自分の任意保険を利用する

では、本当に少しの賠償金だけを回収して、泣き寝入りするしかないのでしょうか…。

実はそういうワケではなく、基本的には、自分の任意保険を利用するのが一番良い方法なのだそうです。

先にご紹介した通り、人身傷害補償保険に加入している場合、被害者の方の入院費用などの治療費であっても、被害者の方の保険会社が支払ってくれます。

他に、搭乗者傷害保険や自損事故保険、無保険車傷害保険金からも、保険金を受け取れる可能性があります。

対策③政府保障事業を利用する

他に、政府保障事業というものがあります。

政府保障事業とは、政府が実施している交通事故の被害者の方に対する最低限の補償制度です。

損害賠償を受けるときは？

交通事故被害者に対する国土交通省の救済対策を紹介します

www.mlit.go.jp

相手が任意保険だけでなく、自賠責保険にも未加入の場合や、加害者が特定できない場合には、こちらの制度を利用するべきです！

政府保障事業による補償金の金額は、自賠責と同じ基準になるようです。

自賠責と同じく、十分とは言えないかもしれませんが、何ももらえないよりは良いに決まっています。

利用したい場合は、損害保険会社が窓口となって対応してくれるそうなので、お近くの窓口に相談に行ってみてください。

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以上、人身事故に対する任意保険からの慰謝料や自賠責保険との違いについて理解を深めていただけたでしょうか。

任意保険基準を超える慰謝料の獲得に向けて、今すぐ弁護士に相談したい！と思われた方もいらっしゃるかもしれません。

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きっと、被害者の方が取るべき対応について、適切なアドバイスをしてくれるはずです。

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